载于《中国银行业》杂志2015年第10期

作为社会主要的支付结算工具，银行卡产业与国计民生紧密相关。随着新技术、新应用的不断出现，银行卡产业的产业格局、商业模式正在发生重大变化。希望银行卡产业的参与各方能够充分利用行业自律平台，逐步建立和完善竞争有序、运转规范的银行卡市场环境，共同推动产业规范健康发展。

从早期的尝试发卡到大规模发卡，从最初的粗放管理到精细管理，从萌芽起步到成长成熟，中国信用卡市场经历三十年风雨兼程，成为中国金融业最不可忽视的一股重要力量。

时代的发展和科技的进步使得信用卡产业的发展突飞猛进，但与此同时，新问题与新挑战也接踵而来。比如，随着第三方支付机构等涌现，如何重新明确各方的地位和作用？各类支付模式和受理终端不断创新，风险管控如何作为？再如，银行卡相关的犯罪活动手段不断翻新，用卡安全不容忽视，由于信息不对称，客户的各类投诉出现，金融消费权益保护怎样才能抓好？2009年，对信用卡行业来说是有着特殊意义的一年，为促进产业的规范健康发展，维护公平有序的市场环境，中国银行业协会银行卡专业委员会在这一年成立了。发挥领头羊作用的卡委会此后开展了多项工作，制定了《中国银行卡行业自律公约》，并于2013对此进行修订，成为信用卡市场规范化发展的重要事件。

在银行卡发展三十周年之际，本刊编辑部日前对中国银行业协会副秘书长张亮进行了个人专访，站在行业全局的高度对银行卡产业发展及行业自律等展开思考。

卡片的力量

本刊记者：自中国第一张信用卡诞生以来，30年间，银行卡已渗透到了人们生活的方方面面，信用卡产业的影响力也在不断扩大。可以说，作为金融领域的核心产业之一，银行卡产业在拉动居民消费、促进经济转型、加快信用体系建设等方面功不可没。在您看来，银行卡产业对社会经济和人民生活究竟发挥了什么作用，小小卡片的力量体现在哪里？

张亮：作为社会主要的支付结算工具，银行卡产业与国计民生紧密相关，自诞生以来，其在拉动我国GDP增长、节约社会交易成本、带动上下游产业链发展、增加就业岗位等方面发挥了巨大作用，为我国经济的快速发展作出了很大贡献。统计显示，2014年，我国银行卡支付规模进一步增长，全国累计发行银行卡49.36亿张，其中信用卡累计发卡4.5亿张，人均持卡数为0.34张。银行卡产业的规模化发展，尤其是信用卡产业的规模化发展，带动了制造业、IT业、邮电行业、印刷业、广告行业等实体经济的持续增长，形成了良性循环。

银行卡产业以惠民便民服务为宗旨，致力于新产品的研发和拓展，以满足持卡人日益多样化的支付需求。在购物、旅行、娱乐等日常生活消费中，持卡人可方便地使用银行卡实现消费结算，减少携带大量现金的不便；在互联网技术快速发展的今天，随着在线支付、移动支付等新兴支付方式不断涌现，银行卡支付对提升人们生活的便利性发挥了重要作用；随着出境游、海外留学、海淘的消费需求越来越大，针对境外开发使用的外币卡、双币卡等产品纷纷问世，在方便境外消费的同时，也减少了汇兑成本，这些都为持卡人带来了实实在在的优惠。

本刊记者：记者看到，各家银行的信用卡活动很多，给消费者提供了形式多样的服务，同时，还有不少发卡行推出了用积分做慈善等各类形式的公益活动。看来，通过银行卡这个微桥梁，发卡行、持卡人与社会之间有了积极互动的更大空间，也给社会公益活动提供了更多平台。您怎么看待银行卡在发挥社会影响力方面的特殊作用？

张亮：因银行卡具有“有据可查、有迹可循”的基本属性，整个卡产业对建立健全稳定的社会经济秩序，推动社会诚信体系建设起到了重要作用。同时，银行卡产业在追求自身发展的同时，一直积极践行社会责任，不断深化、拓展公益事业的参与方式与服务领域，努力回馈社会，为建设和谐社会贡献自己的一份力量。

首先是积极践行“绿色金融”理念，逐年加大对绿色、低碳、环保产业的支持力度，努力推进自身与环境的协调发展。比如，光大银行持续发行绿色零碳卡，号召用户减低碳排量，交通银行开展“绿色交行，美丽中国”减霾募捐活动等。其次，投身慈善事业，捐助贫困地区、支持教育事业、关爱弱势群体。比如，工商银行发行了“中国红”慈善信用卡，援建乡村红十字博爱卫生院，中信银行组织贫困地区教师免费培训活动，华夏银行开展“华夏爱心年”活动，为特殊学校的孩子们提供爱心物资并进行关爱辅导等。最后，通过产品和服务平台搭建爱心渠道，集合全社会爱心人士的力量，让更多的人参与公益慈善，向全社会传递温暖，构筑和谐家园。例如，建设银行通过龙卡信用卡“爱心100分”积分捐赠平台向山区学校捐建音乐教室，招商银行通过“小积分，微慈善”平台筹集客户捐赠积分，为贫困地区的孩子送出免费午餐等。一张小卡片，连接起了社会各方，可以说信用卡产业创造了模式新颖、可持续发展的慈善公益模式。

自律的力量

本刊记者：我国的银行卡产业在三十年里迅猛发展，高速增长的背后自然伴随着一些问题与挑战出现，众所周知，为加强银行卡业务自律管理和规范，中国银行业协会在几年前成立了银行卡专业委员会。您认为，行业自律组织存在的作用体现在哪里？该委员会成立的愿景是什么？

张亮：为促进我国银行卡产业的规范健康发展，维护市场公平有序的竞争环境，2009年中国银行业协会银行卡专业委员会成立，从此中国银行卡产业有了自己的“自律、维权、协调、服务”的行业公共平台。

银行卡委员会在成立之初就面临诸多挑战。一是第三方支付机构、外包公司等新的市场主体涌入银行卡市场，原有以商业银行为主导的市场格局被打破，不同主体之间的竞争与合作关系变得复杂，新的市场格局中各方地位、作用不明确，产业链关联利益亟待协调平衡，市场竞合秩序面临挑战。二是针对银行卡的犯罪活动日益猖獗，花样手段不断翻新，窃取信息、制造伪卡、盗刷套现等，防不胜防，用卡安全面临挑战。三是各类支付模式和受理终端不断涌现，收单服务进一步普及，其中不乏过于追求交易效率和便捷而忽视风险控制的情况，风险管控面临挑战。

面对诸多挑战，银行卡委员会秉承“依托会员、依法自律、合作共赢、防范风险、科学发展”的组织原则，在维护行业权益、提高服务意识、协调产业政策、建设专业力量、树立行业形象等方面开展了一系列工作。尤其是近年来在维护市场秩序，营造良好用卡环境等方面取得了显著成效。未来，银行卡委员会将继续发挥桥梁纽带作用，成为各成员单位间共同寻求发展机遇、规范业务运作、促进行业健康发展的平台。

本刊记者：作为全国性银行卡产业自律组织，中国银行业协会银行卡专业委员会近两年在保障用卡安全、营造良好市场环境方面推动了哪些工作，能详细介绍一下吗？

张亮：我们主要采取了几个方面的措施。首先，落实相关监管政策，制定行业自律规范。2014年，银行卡委员会先后组织编写发布了三个指引：一是落实银监发[2014]10号文操作指引，这个指引进一步强调了客户信息安全与保密工作的重要性，理顺了商业银行与第三方支付机构合作过程中需要规范的具体细节；二是编写了收单业务指引，积极引导银行卡收单市场有序发展；三是出台了信用卡套现风险防范细则。这些措施，有效防范了风险，对促进银行卡市场规范健康发展起到了重要推动作用。

其次，加强了与有关政府部门、监管部门的沟通联系，协同推动产业规范发展。一是与最高人民法院相关部门建立定期沟通机制，推动成立“银行利用失信惩戒制度催收信用卡欠款”相关工作组；二是继续与公安部经侦局密切合作，研究制定线索推送、案件协查、情报会商、联络交流等方面的合作细则，推进打击防范银行卡犯罪的长效机制建设；三是配合国家发展和改革委员会及人民银行完善银行卡刷卡手续费定价机制改革，组织开展专项研究，起草了刷卡手续费总体情况、存在的问题和改革建议等，为政策出台提供合理化建议；四是持续加强与银监会、人民银行等相关监管部门的沟通合作，针对新出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等监管政策，做好落实研究工作，并制定相关自律规范。

再次，针对前沿业务，深入探讨研究，规范行业标准，维护市场竞合秩序。仅2015年上半年，针对行业热点，银行卡委员会就形成了多份调研报告。一是完成了近期收单市场风险快速上升的紧急报告；二是编写了人到人支付产品的建议报告；三是起草了微店套现风险问题建议报告。

最后，设立风险提示制度，建立信息共享机制，为成员单位提供业务交流平台。近年来，针对银行卡的电信诈骗、预授权套现等风险频发，银行卡委员会第一时间建立风险提示制度，在成员单位间设立信息共享机制，使各发卡行，尤其是中小发卡行及时知悉有效信息，增强快速响应及止损能力。同时，银行卡委员会也定期举办业务研修交流，提高从业人员的风险认识水平，提升其业务规范执行能力。

本刊记者：银行卡产业连接的是数以亿计的持卡人，银行卡已经成为人们不可或缺的一种存在，因此用卡安全也备受社会关注。当前随着创新的加速，各类支付模式和受理终端的风险控制面临很大挑战，在银行卡消费者安全保护方面，您觉得应该如何推动？

张亮：面对数以亿计的持卡人，消费者权益保护一直是银行卡产业的重要环节。近年来各发卡行、收单机构、卡组织纷纷加大在消费者权益保护方面的投入，消费者的隐私权、知情权得到了更加充分的尊重，银行卡相关知识的普及教育也在持续开展，银行卡消费者的权益得到了更加充分的保护。

银行卡委员会一直以来十分重视消费者权益保护工作。2014年9月，卡委会组织开展了“银行卡网络支付安全宣传月”活动。此次活动以广大消费者根本利益为重，以“网络支付，关注安全”为主题。为了使公众更好地了解安全用卡知识，委员会组织各成员单位，通过网点宣传、自媒体宣传、合作媒体宣传等多种方式，走进社区，走进学校，走进农村，总计发放宣传手册100余万册，发送各类交易提醒短信后缀1.8亿条，投放宣传稿件200余篇，营造了良好的市场和舆论环境。

创新的力量

本刊记者：可以说，银行卡自诞生以来就凭借电子结算、便携易用等特点，演绎了支付领域的创新革命，银行卡始终站在创新的最前沿，各发卡行不断强化以客户为中心的理念，从渠道、产品、服务、技术等多个方面不断进行业务创新。在技术发展日新月异的今天，您认为银行卡的未来创新之路应该怎么走？接下来，银行卡专业委员会还将在哪方面继续发力？

张亮：银行卡业务是一类与现代信息技术高度融合的金融服务性业务，该项业务随着芯片处理技术、互联网技术以及智能终端应用技术的快速发展，开发出的新功能越来越多。发卡行也从多个维度投入力量，不断开展业务创新。展望未来，银行卡产业将继续以贴近客户需求为出发点，以不断提升大数据应用能力为支撑力，以紧密结合互联网平台为新思路，以多维度创新为新方向，用更好的产品和服务引领行业发展。

首先，是渠道创新，推出O2O银行卡客户引入模式，打通了互联网、移动互联与线下三条渠道，新增PAD智能终端、手机APP、 微信公众号等多种移动办卡方式。其次，是支付创新，不断加快线上线下一体化进程，打造全球性支付服务网络，同时，积极探索新的支付载体，例如手机NFC支付、指纹识别支付、人脸识别支付、虹膜支付等支付方式。最后，是服务创新，网络推动了体验至上时代的全面到来，借助网络技术，通过官方网站、网络客服、网络广告、电子邮件多种互联网渠道实现立体化、针对性的业务服务模式。

随着新技术、新应用的不断出现，银行卡产业的产业格局、商业模式正在发生重大变化。面对新的发展和挑战，银行卡委员会将继续发挥其自身的平台优势，在规范市场行为，加强行业自律，共同防范风险，加强公众教育，扩大正面宣传等方面多下功夫。同时，衷心希望银行卡产业的参与各方能够充分利用这一平台，加强创新，积极探索，逐步建立和完善竞争有序、运转规范的银行卡市场环境，共同推动我国银行卡产业规范健康发展。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第10期。